防疫神單的三個注意事項｜白目觀點

臺灣產物保險去年底推出防疫保單，由於保單設計並非僅限「肺炎確診」，只要收到隔離或檢疫通知書就能獲得理賠；隨著近日衛福部桃園醫院群聚感染案例增加，促成保單大賣，也被網路稱作「防疫神單」。這有幾個常被討論的地方，供大家參考一下。

可以故意染病換現金嗎？

保險本質上是一種互相幫忙的行為，把所有不喜歡損害的人都集合起來，讓大家各自掏一筆錢出來，看誰發生事情就賠誰，藉此「分攤將來賠不起的損害」；保險公司則會從過往眾多的類似事件中，精算損害可能發生的機率，收取適當的保險費。

因此，保險所防範的損害必然來自「不確定的風險」，避免有人控制損害，大發不義之財。

但從部分保戶的角度來看，在購買保單後，想要得到不義之財的誘惑就擺在那邊，「道德」上可能會因此動搖，有意無意提高風險並自願深陷其中，也讓保險公司販售保單之際，一不小心就「逆向選擇」本來想要避開的高風險保戶；這些讓保險公司頭痛萬分的概念正是「道德風險」與「逆選擇」。

所以當網友盤算：是否會有民眾利用保單，跑到疫情比較嚴重的地區一遊，藉此獲取10萬元理賠金，金融監督管理委員會主秘陳開元即受訪表示，從保險的本質來看（防範不確定的風險），是要避免犯罪與故意行為的，不可以控制損害，用保單來獲利；而台產在保單之中，也設有除外條款，如果保戶刻意前往疾管署認定程度嚴重的地區旅遊，或違反法律規定、行政命令，都不能要求保險理賠。

防疫保單何時生效？

這問題的重要性在於，各縣市政府衛生局發出的隔離或檢疫通知書，上面都會押日期，保單生效日不可以晚於相關通知書上的日期。

台產發言人黃志傑表示，若在1月25號完成投保，保單生效日就會從26日的凌晨零時起算，在該日之後接獲相關通知書的話，台產都會理賠。反之，如果在保單生效日，即26日的凌晨零時之前拿到通知書的人，就不可以主張。

臺產企劃部經理侯文賓也提醒，若有民眾未於期限內完成保費繳款，公司有權解除契約，不過若是因為銀行等題，民眾可在期間內向公司出示繳款證明；那些壓線申辦的民眾，之後如果能在期限內完成補繳或出示證明，契約依然在26日凌晨零時起生效。

還有聲音擔心：有民眾接獲隔離通知書後，立即找保險業務來申購，並要求把日期押在接受隔離通知書之前。台產受訪表示，對於這種情況，在販售防疫保單的時候，已向業務以及通路明確要求，務必遵守保單販售的相關規範，盡力防堵此類情況發生，而公司核保時也會進行審核，將這類案例降到最低（目前該產品已停售，被操弄的機率也就更低）。

疫情背後的羊群效應發酵？

疫情產生不安，不安消耗身心帶來了匱乏感，也讓許多東西成為搶購的對象。

不論是口罩、衛生紙、酒精還是保單，都是人類對壓力的自然反應─尤其面對未無法掌控的威脅，難免會有「做些甚麼，拿回主控權」的本能舉動。

購買保單則有助減輕這些焦慮，讓人們感受自己找回更多主控權。

由於這張保單承載的，是人們面對疫情的不安，我們可以了解如此搶購情緒的升高，也跟古老的人心效應與現代傳播科技有關。

比方說，像是心理學上的「羊群效應」或「社會認同原理」─當消息一出，若有領頭羊搶著先做，隨後的人們害怕不從眾會有「損失」，便容易取決他人表現行事，不一定會進一步思考自身需求與風險機率。特別是社群媒體從旁催化，更加深類似現象。

也就是說，親友相互的詢問在社群媒體上此起彼落，現場大排長龍的畫面，也清楚烙印在眾人手中的螢幕之上，防疫神單的稱號也就不脛而走；更何況台產防疫保單的形象相當容易理解─即「小錢換大錢」，與口罩、衛生紙等消耗性商品不同，買到之後格外讓人覺得有份踏實感，甚至產生不想錯過的心情。

這樣的情緒在種種因素加工下，發揮了重要作用。為了「不要讓自己後悔」，這股心念就成為排隊的強大動力。

就這樣，除了這次的保單，羊群效應在網路扶持下，於不同場合，帶來便捷的認同感受，為人們腦袋裝上奇妙的自動導航儀；靠著它，我們可以在多數情形下穿梭自如，而不必分別檢視每個決定的利害取捨。

但凡事都有兩面，讓我想起傳說中印第安部落獵取北美野牛的方法：由於野牛眼睛長在頭部兩側，總是容易往兩邊看，且跑起來的時候還是低著頭，看不清楚前面發生什麼事；於是印地安人領悟到，只要把牛群往懸崖上趕，當領頭的野牛被後面的牛撞下山，其餘的牛也會不知不覺跟著自願跳下去。

疫情降溫前，未來如果還有什麼東西造成搶購或商店開幕，引發人們的稀缺感，一時忘記群聚風險或自身需求等事宜，一起多想兩分鐘，我們可以停下腳步，不一定要跟著人多的地方走。

（本次主筆　網站主編王鼎棫）