退休金的規劃，除了生活開銷，還有這些很重要！｜生活日常

為了妥善規劃資產，就須先認識退休的四大風險──中華民國退休基金協會即指出：

1. 長壽風險

這邊就要預想，退休金是否能夠支應未來人生長度的問題。

2. 通膨風險

退休是很久以後的事，所以必須將通貨膨脹對退休金的影響納入考量。

3. 健康風險

邁入老年，身體不比年輕，必須提前因應未來的健康問題與醫療風險。

4. 投資風險

為了準備退休金，相關投資，也就必須留意投資風險。

拿前述風險，對比普羅大眾的規劃現況：退休後，多數人的經濟來源會以存款為主，且會以現有儲蓄，結合保險或投資度過晚年，但卻往往忽略了「健康風險」對退休生活的衝擊──換句話說，活得老不見得活得好。

根據內政部統計，國人「健康平均餘命」和「平均餘命」相差 8 年，「不健康餘命」平均約為 8 年，需仰賴他人照顧的人生恐怕不短。再者，若失智、失能對自身財產失去控制能力，也是向未來增加許多不可控制的麻煩。

因此，規劃退休後的經濟來源，除生活開銷是仰賴「老本」，身體若產生健康問題，則要仰賴「健康本」，若有長期照顧需求那就要從「長照本」來支付。所以，退休要準備的錢，不單單只有生活開銷費用，若要維持退休生活品質，那麼就要把醫療照護支出及長期照顧支出考量在內。

如何規劃退休金才有保障

在過去的時代裡，先民們以農業為生，都是靠天吃飯。台語有句叫「好天要存雨來糧」，意思是指天氣晴朗時，別忘了要儲備雨天需要的糧食，引申為事前要做好準備，以備不時之需。

所以，為了讓辛苦一輩子的積蓄，在退休後可以讓自己夠用，且依自己意思傳承給子女或其他重要的人，建議可從以下方法規劃。

1. 既有資產部分

這邊要先把生活支出納入考量──比方像是飲食起居、旅遊等花費，再來要考量當身體不再健康的時候所需的花費，諸如醫藥費、住院費、手術費、輔具耗材費、看護費等。

若需長期照顧時，則要另外把長照花費，如長照機構的入住費、長期看護費用等，放在心上。

此外，既有資產隨時會因意外或疾病，失去對財產的控制能力。

因此，建議趁自己還健康的時候，趕快依照自己意思，透過意定監護制度先選定「監護人」並且善用「安養信託」，事先約定財產管理的方式，確保未來自己失去財產控制能力之際，仍然可以依照自己意思，滿足自己日常生活、安全維護、醫療照護、財產管理等事項。

2. 資產傳承部分

將來，若有未盡之財要留給指定之人或指定用途，建議在自己還健康的時候「預立遺囑」，讓遺產分配可以依照自己的意思，並透過遺囑指定的遺囑執行人來執行遺願。

如此一來，不但可以完成遺願，也可以確保遺產的運用。

如果預立遺囑後，還不夠放心：遺囑是否會按照自己的意思來走，那可以在預立遺囑的同時，與銀行事先約定「遺囑信託」──等到立遺囑人死亡，遺囑生效後，由遺囑執行人聯繫受託銀行，將遺囑指定的資產，交由銀行依照「遺囑信託約定」來管理。

這樣的話，遺產就能確實傳承給指定的人外，也能好好確保遺產會被妥善運用。總結來說，運用「預立遺囑」搭配「遺囑信託」，大致就能好好讓餘生未用盡的資產，傳承給想要照顧的人，並且讓遺產用在你希望的方向上。

越早規劃，越能有效抵禦長壽風險

國人多數退休年齡約落於 55 到 65 歲之間，若依近來國人平均壽命約 80 歲的數據來看，那麼在多數人退休後的第二人生，至少還有 25 年到 30 年要度過。這樣看來，退休後的人生可說是相當漫長，如果要繼續維持有品質的生活，那就要盡早在自己身體還健康、意識還清楚的時候，事先好好規劃退休資產，才能有效分配資產，抵禦長壽所帶來的種種風險。

【本文作者】

林彥誠

立晟法律事務所主持律師，具高齡金融規劃顧問師及家族信託規劃顧問師資格，曾任高等法院法官助理，專長為高齡法制、資產規劃與傳承，以及監護、信託、保險、遺囑、遺產糾紛等案件。

【本文核稿】

網站主編，王鼎棫

【參考資料】

1. 李雪雯，安養信託：放大你的退休金，打造晚美人生，初版一刷，時報文化，2022年12月。

2. 退休基金協會，你所必須知道的退休四大風險，最後瀏覽日：2024年01月10日。

3. 孫彬訓，長壽風險襲來！「這類壽險」補位 穩健退休好生活，工商時報，最後瀏覽日：2024年01月10日。

4. 王家瑜、林周義，活得老不一定活得好…國人平均餘命延長至80.86歲 「不健康餘命」達8年，周刊王CTWANT |中國時報，最後瀏覽日：2024年01月10日。

5. 立晟法律事務所，退休後的財務保障，最後瀏覽日：2024年01月10日。